住宅ローン滞納で給与が差し押さえられる前に!知っておきたい解決策

「住宅ローンの支払いが滞ってしまった…」「給料が差し押さえられるかも…」そんな不安を抱えている方はいませんか?住宅ローン滞納は誰にでも起こりうる深刻な問題です。そして、多くの方が気になるのが「給料が差し押さえられるのか」ということでしょう。
住宅ローンを滞納すると最終的には給料の差し押さえに繋がる可能性があります。しかし、差し押さえまでには様々な手続きがあり必ずしもすぐにそうなるとは限りません。
この記事では、住宅ローンを滞納した場合の具体的な流れや給料が差し押さえられるタイミングや解決策をわかりやすく解説します。専門家への相談や公的支援制度の活用など具体的な差し押さえの回避方法も紹介しますので、解決へ一歩を踏み出せるようぜひ最後までご覧ください。
目次
住宅ローン滞納で給料が差し押さえられる?
住宅ローンを滞納してしまうと「給料が差し押さえられるのではないか」
と心配になる方も多いのではないでしょうか。実際、滞納が続くと競売や給与差し押さえといった深刻な事態に発展する可能性があります。
ここでは、住宅ローン滞納がどのように競売や差し押さえにつながるのか、またそのタイミングや社会的影響についてわかりやすく解説します。
住宅ローン滞納と競売の関係
住宅ローンを滞納すると最終的には競売という手続きが行われることがあります。
競売とは
債権者が裁判所に申し立てを行い、裁判所の許可を得て担保となっている不動産を売却し、その売却代金で債務を弁済する手続きのこと
競売では市場価格よりも低い金額で不動産が売却されることが一般的です。その結果、売却金額がローンの残高に満たない場合、残った借金(不足額)は債務者が返済し続ける必要があります。このような状況を回避するためにも早めに専門家に相談することが重要です。
給料が差し押さえられるタイミング
競売が完了しても残債がある場合、金融機関はさらに回収を進めるため債務者の給与を差し押さえることがあります。この差し押さえが行われるタイミングは、競売完了後、回収が進まないと判断されたときです。法律では、給与の一定割合以上を差し押さえることはできませんが生活への影響は避けられません。
給与差し押さえが現実の問題になる前に、任意売却などの手続きを検討することが大切です。任意売却は競売を避ける手段として有効であり、売却後の借金を最小限に抑える可能性があります。詳細についてはこの記事の後半で解説します。
職場への通知や社会的影響の可能性
給料の差し押さえ手続きが行われる場合、債権者や裁判所から職場に通知が届くことがあります。この通知により雇用主にも滞納の事実が知られる可能性が高まります。
その結果、職場内での信用や信頼関係にも影響が出てくるかもしれません。また、差し押さえにより給与が減少することで生活費のやりくりが難しくなるリスクも避けられません。このような社会的影響を回避するためには、差し押さえの手続きが始まる前に適切な対応を取ることが重要です。
住宅ローンを滞納した際の差し押さえまでの流れ
住宅ローンの支払いが滞ると、どのような流れで給料の差し押さえに繋がるのか具体的なイメージが湧かない方も多いでしょう。ここでは、住宅ローンを滞納した場合に実際にどのような手続きが行われ、いつ頃から給料の差し押さえの危険性が高まるのか具体的な流れを解説していきます。現在の状況を正しく把握し早めに行動を起こすための参考にしてください。

住宅ローン滞納から競売までの流れ
住宅ローンの滞納が始まると、1〜2カ月目は金融機関から電話や郵便で督促が届きます。この段階では法的措置はなく、返済計画の相談が可能ですが、無視すると状況が悪化します。早めに連絡し対応することが重要です。
滞納が3〜4カ月目に入ると、「期限の利益喪失通知」が届き、分割返済の権利を失い一括返済を求められます。法的措置の準備が進むため、通知を確認し専門家に相談して支払い計画を見直す必要があります。
5〜6カ月目になると保証会社による代位弁済が行われ、借入者の返済先が保証会社に変わります。この段階では競売の準備が進むため、任意売却や財産整理を検討し、専門家の支援を受けることが求められます。
6〜9カ月目には裁判所から「競売開始決定通知」が届き、物件が差し押さえられます。競売を回避するためには任意売却を早急に進め、通知内容を確認し対応することが必要です。
9〜12カ月目に入ると物件の競売が開始されます。市場価格より低い金額で売却されることが多く、売却後も不足分の債務が残ります。物件の明け渡し準備を進めつつ、弁護士に相談して債務整理を含む対応を検討しましょう。
競売完了後:給与の差し押さえ
競売が終了し、物件の売却代金で住宅ローンの残高を全額返済できなかった場合、残債は債務者に返済義務として残ります。この残債回収のため、金融機関や保証会社は給与の差し押さえを行う場合があります。
差し押さえを避けるためには早めに金融機関と交渉し、返済条件の見直しを依頼することが重要です。また、専門家や公的機関に相談し、法的な支援や救済制度の活用を検討することが必要です。特に公的支援制度を利用することで返済負担を軽減できる場合があります。差し押さえに至る前に適切な対応を取ることで、生活への影響を最小限に抑えることが可能です。
この段階で大切なこと
- 差し押さえ前に支払い条件の見直しを依頼する
- 専門家に相談し対策をとる
- 公的支援制度の利用を検討する
給与全額差し押さえられるの?
法律により、給与差し押さえは生活費を保護するために一定の制限が設けられています。具体的には以下の基準で差し押さえの金額が決まります。
- 手取り給与が44万円以下の場合差し押さえ可能な金額は手取り額から33万円を引いた金額です。手取り給与が40万円の場合、差し押さえ可能額は7万円(40万円 - 33万円)です。
- 手取り給与が44万円を超える場合給与の1/4までが差し押さえ可能です。手取り給与が50万円の場合、差し押さえ可能額は12.5万円(50万円 × 1/4)です。
ただし、これらの基準は生活費を守るための最低限の保護が前提であり、債務の額や裁判所の判断により若干異なる場合があります。
給与差し押さえを回避するための3つのステップ
住宅ローンの滞納が続くと最終的には給与の差し押さえという深刻な事態に発展する可能性があります。しかし、適切な手順を踏むことで、そのリスクを未然に防ぐことができます。ここでは、滞納の段階に応じた対応策を3つのステップで解説します。状況を正確に把握し専門家の支援を受けることで、競売や差し押さえを回避する道を探しましょう。
ステップ1: 状況を把握し、専門家へ相談
給与差し押さえを回避するためには、まず現在の状況を正確に把握することが重要です。借金額、残りの返済期間、そして自身の収入などを整理しましょう。これらの情報を元に、専門家に相談することでベストな解決策を見つけることができるでしょう。
住宅ローン滞納でお困りの方におすすめしたいのが一般社団法人住宅ローン支援協会です。ローン滞納の解決に向けた具体的なアドバイスや、必要に応じて任意売却や公的支援制度の利用についてのサポートを受けられます。
早めの行動が競売や給与差し押さえを回避するカギです。早い段階で相談することで競売や給与差し押さえといった最悪の事態を回避できる可能性が高まります。一般社団法人住宅ローン支援協会の無料相談を利用し、プロの力を借りて一緒に解決への道を見つけましょう。相談は無料ですので、まずは気軽にお問い合わせください。
ステップ2: 任意売却を検討する
競売に至る前に、自宅を売却して滞納を解消する手段として「任意売却」があります。まず、任意売却とは何か、そしてそのメリット・デメリットについて解説します。
任意売却とは
任意売却とは金融機関の同意を得て不動産を市場で売却し、その代金でローンの一部または全額を返済する方法です。競売とは異なり自由に売却価格を設定できるため売却後の経済的負担を軽減できます。
任意売却のメリットとデメリット
メリット
- 売却価格が競売よりも高くなる可能性がある
- 競売に比べてプライバシーが守られやすい
- 債務整理に役立つケースが多い
- 自宅を失うタイミングを計画的に決められる
デメリット
- 金融機関や保証会社との交渉が必要
- 必ずしもローン全額を返済できるわけではない
- 売却完了までに時間がかかることがある
ステップ3: 公的支援制度を活用する
住宅ローンの滞納に悩んでいる場合、公的支援制度を利用することで解決の糸口を見つけられる可能性があります。公的支援制度は、住宅ローンの返済が困難になった人を対象に返済計画の見直しや一時的な経済的支援を提供するものです。例えば、「住宅セーフティネット制度」や自治体の「生活福祉資金貸付制度」などが代表的な例です。
具体的には、以下のような支援が受けられる場合があります。
- 返済条件の変更相談地方自治体や専門機関が仲介し、金融機関との話し合いをサポートしてくれるため、返済期間の延長や月々の返済額の減額など、現実的な返済プランの再構築が可能です。
- 一時的な資金援助生活保護に近い形で、最低限の生活費や一部の支払いを補助する制度が用意されています(※条件あり)。
- 専門相談員によるアドバイス法的手続きや滞納後の対応について具体的な指導を受けられる窓口が多く存在します。
また、地方自治体によっては独自の融資制度や補助金が提供されていることもあるため情報を収集して利用を検討しましょう。
まとめ
住宅ローンの滞納を放置してしまうと最終的に給与の差し押さえという深刻な事態に発展する可能性があります。この記事では、滞納から競売、給与差し押さえに至るまでの流れや給与の差し押さえを回避するためのステップを紹介しました。
まず、滞納が発生した際には、金融機関からの督促や通知に適切に対応することが重要です。滞納が進行すると、競売手続きが開始されるだけでなく競売後に残った借金が給与差し押さえの原因となることもあります。これを避けるためには、任意売却や公的支援制度の活用が効果的です。
特に、専門家への早めの相談が解決への第一歩です。一般社団法人住宅ローン支援協会では、滞納者一人ひとりの状況に合わせたアドバイスや支援を提供しており、競売を回避するための具体的な方法を提案しています。専門家に相談することで、返済計画の見直しや、最善の解決策を見つけられる可能性が広がるでしょう。
住宅ローンを滞納してしまったら一人で抱え込まずに行動することで解決への道が開けます。差し押さえのリスクを回避し生活を立て直すためにも、ぜひ一般社団法人住宅ローン支援協会に相談してみてください。あなたの未来を守るための一歩を踏み出しましょう。